Alternativ till statlig pension

Med anledning av att det blir allt mer uppenbart att politikerna fördärvar våra pensioner så har jag gjort några kalkyler med olika exempel för att du skall få ett hum om vad det handlar om. Svd

Förutsättningarna är följande. Det är två olika personer. Den ene (Anna) börjar arbeta efter gymnasiet och gör sin första pensionsinsättning som ett sparande i egen depå vid 20. Anna har en bruttolön på ca 23000/mån och gör en insättning på 20000.

Den andre (Berta) har läst på Universitet i 5 år, börjar arbeta vid 24 och gör sin första pensionsinsättning vid 25. Berta har en bruttolön på ca 34000/mån och gör en första insättning på en egen depå med beloppet 26000.

Dessa insättningar skall motsvara det vi idag betalar in i pensionsavgift. Jag har räknat väldigt lågt så ingen får någon reallöneökning under hela sin yrkesbana. Eventuella löneökningar reduceras av inflationen. Detta är ett relativt osannolikt scenario då deras produktivitet borde öka med större erfarenhet i yrkeslivet även om vi går in i perioder med låg eller ingen tillväxt under en längre tid. Ha det i åtanke när ni läser resultatet. Den genomsnittliga årliga avkastningen är för båda uträknade för tre alternativ, 4%, 7% och 10%. Båda investerar brett i stora företag på börsen utan förvaltningsavgift, alla aktieutdelningar skattas och återinvesteras.

För att ha en referens så var den genomsnittliga avkastningen på börsen förra århundradet med återinvesterade utdelningar ca 10%. Finns lite olika bud med ända upp till närmare 12% som högst. Som en parentes kan nämnas att det går med väldigt enkla medel öka avkastningen på sitt aktiesparande genom att tex använda sig av deathcross och goldencross.

Scenario 4%

Nåväl hur går det då för Anna och Berta? Det blev tufft för denna generation och de lyckades endast få 4% avkastning i snitt under sitt yrkesliv inkl allt. Anna som började arbeta tidigare än Berta har på sitt pensionskonto när hon fyller 65 år 2 537 411 kr med en årlig avkastning på 101 496 kr dvs knappt 6000/mån. Berta har nästan exakt lika mycket trots sin större insättning då hon började spara 5 år senare. I detta usla scenario undrar jag om dagens pensionssystem skulle leverera något över huvudtaget.

Scenario 7%

I detta scenario gick det något bättre de lyckades få en genomsnittlig avkastning på 7% inkl allt. Anna som arbetat som sjuksköterska offentliga sektorn hela livet valde att gå i pension redan vid 54 år för att få mer tid med sina barnbarn och att kunna satsa på att utveckla sitt konsthantverk. Hon hade då 2 764 738 kr på sitt konto vilket gav en årlig avkastning på ca 140 000/år efter skatt, knappt 12 000/mån. Hade hon arbetat till 65 hade hon haft 6 135 035 kr på kontot med en avkastning/ mån på ca 25 000/mån efter skatt. Äntligen fick hon den lönehöjning hon aldrig fick under sitt yrkesliv.

Berta når inte riktigt upp till Annas sparkapital då socialisterna fortfarande hållit landet i ett järngrepp och inte velat att det skall löna sig med utbildning. Hon lyckas vid 65 ha ett kapital på 5 579 849 kr på sitt konto och har en avkastning på ca 22 700/mån efter skatt. Berta fick alltså gå ner i lön vid sin pensionering.

Scenario 10%

Både Anna och Berta var försiktigt aktiva med sina placeringar och lärde sig mer under livet. De använde sig bl.a av blankning när börsen visade ett deathcross. Det gav resultat, de lyckades få en genomsnittlig avkastning på 10%. Anna övervägde att sluta arbeta vid 48 då hennes son hade fått en gravt handikappad dotter. Han behövde hjälp. Anna hade då 2 972 619 kr på sitt konto vilket gav en avkastning på 17340/mån efter skatt. Det skulle vara fullt möjligt att göra detta men det ordnade sig ändå och Anna trivdes på sitt arbete och slutade först vid 65. Hon hade då 15 835 906 kr på sitt konto och avkastningen gav ca 100 000/mån efter skatt. Hennes man hade en ungefär lika stor pension då de träffades tidigt och Anna har lärt gubben hur man sköter kapitalet. Han fick dock göra lite större insättningar de första åren för att komma ikapp. De var båda friska och förverkligade en dröm de haft länge och köpte tillsammans ett slott där de startade ett privat ålderdomshem.

Berta hade vid 65 år ålder 12 684 147 kr på kontot. Det gav en avkastning på lite drygt 70 000/mån efter skatt.

De slutsatser vi kan dra av detta är dels att det lönar sig väldigt mycket att lära sig förvalta sitt eget kapital. Några enstaka procent blir miljoner på ett så långsiktigt sparande. Nu förstår du vad förvaltningsavgifterna gör med ditt sparande om inte annat.

Det andra exemplen visar är att det gör mycket stor skillnad beroende på hur tidigt du börjar spara. Hade Berta och Anna gjort lika stora insättningar med avkastning på 10% så hade faktiskt Anna kunnat sluta med sina insättningar samtidigt som Berta började vid 25 års ålder. Berta hade ändå aldrig kommit ikapp. Hade Anna satt in samma belopp som Berta i exemplet ovan dvs 26 000 istället för 20 000 hade hon haft ca 20 600 000 på kontot vid 10% avkastning. Om befolkningen skulle få disponera större del av sina inkomster än idag är det troligt att folk skulle spara mer om samtidigt lågränte och inflationspolitiken upphör.

 

Anna får väl inte stort mer än 8-10 000/ månad i dagens system och saknar kapital över huvudtaget. Tjänstepension finns inte med i kalkylen. Endast tagit hänsyn till pensionsavgiften.

Vi skulle alla med största sannolikhet vara mångmiljonärer vid 65 med ett eget pensionssparande även i svaga scenarion. Istället får vi leva godtyckligt på nåder med småpengar.

Det var detta som Tage Erlander ställde till med när han precis på håret lyckades manipulera igenom ATP systemet. Som egentligen var ett orealistiskt pyramidspel.

Frågan blir då om det är av omsorg till oss som dessa pensionssystem införs eller är det ett sätt att få makt över oss. Fundera på det!

 

//Patrick Sellman

SvD: Löfven går hem hos kvinnor över 55 för att han markerar att välfärden är viktig / DN: 40-talisterna måste betala en del av omsorgen själva

  • YOTHI_TARZAN

    Misstaget som SVENNE har gjort är att han trodde att såssarna och staten skulle fixa pensionsbiffen.
    Såsseriet kan aldrig ta ansvar för ditt liv och pension det får du göra själv

  •  Ja det borde bli uppenbart i kalkylen. Även med den sämsta avkastningen skulle låginkomstatagaren ha över 2,5 miljoner med en avkastning på 6000/mån efter skatt. Vid så dålig ekonomi i samhället hade vårt nuvarande system förmodligen levererat väldigt lite om ens något.

  •  Bara detta att du inte får förvalta ditt kapital själv. Vi tvingas betala förvaltningsavgifter. Givetvis inte endast på ppm fonderna utan alla våra pensionspengar. Det är många som blir förmögna på att skära emellan i olika led. Vi förlorar var och en miljoner på detta i slutänden.

    Jag är så trött på allt detta tvingande och hotande från dessa inkompetenta människor och institutioner. Riktigt trött! Förbannad är nog rätta ordet. Fast till vardags får man lov att vara glad som motvikt till all ilska som kommer desto mer man förstår.

  • Lena Eriksson

    Intressanta olika scenario! Även intressant att läsa Svd:s artikel för någara veckor sedan om att de som inte jobbat alls, eller mycket litet och får garantipension, går jämt upp med den som jobbat 45 år och följt den allmänna löneutvecklingen för den allmänna pensionen(utan tjänstepension, ppm eller eget sparande). Det är en skandal och visar att man bör intressera sig för pensionen och ta  olika uppgifter från olika läger.  

  •  Det viktiga är att folk förstår att vi får det sämre med alla statliga tvångslösningar.

    Jag rekommenderar dig att läsa även detta. http://www.mises.se/2012/03/19/pensionsverket/
    Det är samma ekonomiska inriktning som förutsett varenda större kris under hela 1900 talet och dessutom redovisat varför.
    Läs gärna denna om välfärdsstaten också. http://www.mises.se/2011/08/24/varfor-valfardsstaten-kommer-att-kollapsa-3/

    Tycker du att det bara är domedagsprofetior som bör avfärdas rekommenderar jag även denna film. http://www.radda-sverige.nu/nattfilm-why-the-meltdown-should-have-surprised-no-one/

    Den förklarar med utgångspunkt från USA mycket logiskt vad det är som händer i världen nu och vad det beror på.

    Som sagt man kan lyssna på de som har rätt i stort sett hela tiden eller så lyssnar man på dem som har incitament till att vilja att vi fortsätter att vara lydiga får.

  • Tomten är död

    Spåret jag slagit in på gör att jag får garantipension.

  •  Kompletterar du den med skuldfritt boende och självverksamhet går det bra det med. Har ju hela dagarna på dig 🙂

  • Tomten är död

    Working 9 to 5 without pay, without giving, it’s a bad way to make a living.

  •  Vore kul att höra vad du sysslar med?

  • Lena Eriksson

    Har nu läst artikeln av Hans Palmstierna ”pensionssveket”, fantastisk information,. Tack Patrick! Man blir ju rädd för att åldras här i Sverige om detta fortsätter. Med de med stora lån kommer att få det ännu sämre. Talade med en spansk väninna, recesionen fortsätter i Spanien, 5 milj arbetslösa, de flesta unga akademiker, på sina ställen (semesterställen)är 50% av villorna o lägenhetenar till salu, men priserna har inte gått ner så mycket ännu.

  •  De problem som tas upp i pensionssveket gäller de flesta länder med kollektiviserat ”sparande”. Läs även den andra artikeln och se filmen. Mycket bra grundutbildning i varför det är som det är och vad vi har att vänta.

  • Kapitalist

    Trist att du nämner, och t.o.m. länkar till patetiska ”patterns” för s.k. ”teknisk analys”, sånt bondfångeri! De är bara inbillning. Eller var är dina matematiska bevis för att såna trollkonster funkar? Det handlar ju uteslutande om matematiska definitioner tillämpade på specifika siffermängder, så dina bevis för TA borde ju finnas i matematisk form, eller hur!?

    Synd att du solkar ner ditt i övrigt sunda ekonomiska resonemang med sånt nonsens. Även om du tror på Gud så behöver du ju inte nämna det varje gång du har nåt vettigt att säga. Lär av Ron Paul!

  •  Ja teknisk analys går att kritisera väldigt enkelt. Endast historiska fakta visar att just dessa två mycket grova indikatorer har gett bra resultat över lång tid.

  • Kapitalist

    Jag varnar dig och alla här, för att tro för mycket på det! Ta det som ett gott råd. Eftersom det uteslutande handlar om matematik, och inte alls särskilt komplex sådan, så borde det gå att formulera sambandet stringent. Och inte för att jag är nån anhängare av ”efficient market hypothesis”, men om det gick så hade det redan gjorts, och då skulle fenomenet inte längre vara lönsamt att utnyttja, eftersom nån annan alltid köpt/sålt precis innan du tänkte göra det. Nån miljardförvaltare som ägnat mer uppmärksamhet åt detta fenomen än Nisse på gatan. Jag kräver en logisk reell förklaring till *varför* och *hur* människor agerar när dessa ”mönster” uppstår. Och dessutom en förklaring till varför andra inte är bättre än mig på att utnyttja dem.

    Jag vet en del om teknisk analys, men det här ”mönstret” hade jag inte hört talas om tidigare (det var ju några år sen jag själv gick på TA-bluffen). Det uppfinns väl nya mönster i efterhand varteftersom de passar in i prishistoriken. Kör man dem genom seriös matematisk statistik så avslöjas svart på vitt att sambanden är inbillade. Ett sätt för hjärnan att söka ordning i kaos för att kunna känna (falsk) trygghet.

    Ska man investera aktivt, så ska man göra det i det man själv förstår sig på bättre än alla andra, vilken liten nischbransch eller tillfällighet det än råkar vara. Investerande som entreprenörskap!

  • Tomten är död

    Nästan allt som ger god avkasning är förbjudet i lag.

  •  Förmodar att det är namnen på indikatorerna du syftar på när du menar att det är nya. Det är inget annat än långa glidande medelvärden för att identifiera trendbrott i den långa trenden, primärtrenden. Slippa åka med ner på botten från de höga topparna. Torde vara något av de äldsta och enklaste indikatorerna. 50 eller 100 dagars glidande medelvärde bryter 200 dagars.

    Ger en del felsignaler som kostar courtage men rättar till det över åren i långsiktigt sparande i de större konjunktursvängningarna. Inte precis någon girighetsstyrd daytrading. Blir inte signaler varje år ens en gång. Gå in på golden cross (korta bryter igenom långa underifrån) och gå ur alt. Blanka på deathcross(korta bryter igenom långa ovanifrån)

    Du har helt rätt i att det inte finns några säkra sätt att tjäna pengar på olika marknader på något sätt. Däremot är det en hel del som använder teknisk analys på ett lyckosamt sätt i sin handel över tid.

    Än så länge är det endast pengapressen( i vid bemärkelse) som är den fungerande pengamaskinen.

     Letade upp ett par inlägg med grafer där du ser principen.

    http://cornucopia.cornubot.se/2010/07/test-av-tradingstrategi-dodskors_08.html

    http://cornucopia.cornubot.se/2010/07/test-av-tradingstrategi-dodskors.html

    Som du ser handlar det i första hand om att försöka undvika de stora
    förlusterna. Vilket är en mycket bra strategi i långsiktigt sparande.
    Svårt ta igen förluster. Ett tapp på 50% kräver vinst på 100% för att
    komma tillbaka.

  • Kapitalist

    Tips:
    Gör en graf som visar *vilka* glidande medelvärden som skär t.ex. 200 dagars glidande medelvärde, för varje dag. Y-axeln anger längden på det skärande medelvärdet. Plotta vilka längder som varje enskild dag skurit 200 dagars upp respektive ned

    Och HALLÅ! Men du länkade just till:
    ”För att förtydliga, det breda amerikanska indexet S&P-500 har just gett sälj genom dödskorset”
    Som skrevs 2010-07-08.

    Men SP500 *STEG* ju med hela +35% från månadsskiftet juni/juli 2010 uthålligt i en stadig tolvmånaderstrend, och har inte varit lägre än då någonsin sen dess! Utvärdera TA kritiskt och systematiskt, och du som är förnuftig kommer att dra samma slutsats om fenomenet som jag har gjort. Cornucopia kanske vet en del om militära ting, men ekonomi har han ingen susning om. Jag känner med dem som luras av hans självgoda mallighet.

    Jag daytradade aktieoptioner före internets genombrott, och använde bara TA (och lite exotisk optionsteori). När jag efter ett drygt år insett att TA är luft, så summerade jag att mina förluster uppgick nästan exakt till de ackumulerade courtage-, spread- och administrationskostnaderna! Vilket illustrerar hur det är finansmellanhänderna som tjänar på noise traders som går en random walk down wall street…

  •  Som du ser i de båda artiklarna så är den ena över en nästan 12 år lång period. Det är inte jättelångt när vi talar om pension. Dessutom en period med väldigt låg utdelning för köp och behåll.

    Nu är det ju inte så att Lars Wilderäng har hittat på detta utan det var de exempel jag ville visa dig på hur det fungerade eftersom du gav uttryck för att du inte kände till det.

    Vore intressant att höra vilka argument du har för att långa glidande medelvärden inte skulle vara en bra stopp loss för ”vanligt” folk. Vad tycker du skulle vara bättre? Detta är förmodligen så långt ifrån daytrading du kan komma förutom köp och behåll.

    Börsen är trots allt en möjlighet för icke så bevandrat folk att få ta del av värdeskapandet i samhället. Nu är jag personligen skeptisk till utvecklingen under en förmodligen lång period.

    För att avrunda så var de TA jag länkade till mer menat som ett generellt exempel på att lite engagemang skulle höja avkastningen några procent till/år.

  • Kapitalist

    Att börja ett pensionssparande med att missa +35% är dåligt oavsett tidsperspektiv! Särskilt att missa en sån dramatisk trend under en långvarig pågående nästan global recession. Vi kommer inte att få så många fler av det formatet, är jag rädd.

    Jag håller med Jim Rogers om det mesta:
    http://video.ft.com/v/1613854087001/Jim-Rogers-expect-US-slowdown-in-2013 
    ”Investera i det du kan!”

    Jag kallar det för INVESTERING SOM ENTREPRENÖRSKAP. Man startar inte upp en skobutik bara för att skopriserna historiskt har rört sig hit och dit och om man tar ett par medelvärden av det och de korsar varandra så… o.s.v. Om man inte känner till skohandeln väldigt väl, så bör man inte investera i den. Vare sig som trader eller entreprenör. I övrigt, låt sparandet ligga i en billig autoviktad världsindexfond för aktier och en drös råvaror. Sätt en rejäl motpartsriskpremie på alla slags löften om framtida betalningar (obligationer och derivat) som inte utgör ägande av fysiska tillgångar.

  •  Jag tycker att ditt uttryck ”Investering som entreprenörskap” är mycket bra. Krävs mycket vad man än vill lyckas med så även investeringar.

    Jag säger det igen. Jag gav dig inte dessa grafer som något investeringstips i något speciellt papper utan för att visa dig strategin då du undrade.

    När det gäller 35%  så var det en av felsignalerna som genereras i systemet. Jag har inte brytt mig om att kolla vad som hände senare men var det en sådan uppgång så borde signalen ha rättat till sig snabbt och du skulle inte missat hela den uppgången. Har du någon metod som gör att du alltid gör rätt så är ingen mer tacksam än jag om du delar med  dig. Fast det vore dumt att sprida den. 🙂

    Skulle jag använda just denna strategi själv som långsiktigt sparande så skulle jag gjort det i en portfölj med 5-10 större mycket väl utvalda företag som jag tror skulle ha en stark långsiktig utveckling. Utvärdera dessa i samband med signaler för eventuellt byte. Förmodligen
    runt årsskiftet också för eventuella byten på långsiktig fundamenta.Gissningsvis också i flera olika branscher och marknader. En egen fond med riskspridning för långsiktigt sparande helt enkelt.

    Som jag sa tidigare så är jag själv inte intresserad av börsen som investering så det är fiktivt, så även mitt exempel i inlägget ovan där knappt nämnda strategi var ett exempel på engagemang (ditt entreprenörskap) som skulle ge lite mer avkastning över tid.

  • Pingback: Villiga svenska slavar()

  • KoMaCarpe

    Om man vill slippa gamblingen med marknaden kan man ju alltid byta bank och därmed sparkonto. Du kan lätt hitta en mindre bank som erbjuder 4-5 % ränta på sparande, tex bluestep. Om jag inte minns rätt är det även möjligt att förhandla med din bank om sparräntan? Någon som vet säkert?

  •  Klart att allt är förhandlingsbart. Har du bara förhandlingsläge så. HM grundaren förhandlade fram lägre kapitalskatt än andra med regeringen.

  • KoMaCarpe

    Okej